房贷递减和等额哪个划算
深入浅出的告诉你房贷还款是等额本金递减好还是等额本息好?
好多人第一次买房去银行面签都会被银行工作人员问这么一个问题，你选哪种还款方式，等额本金还是等额本息？
这个时候很多人一下子被问懵了，什么鬼？到底有什么不同？哪种更划算一些？
这不，我就来给大家说道说道这两种方式的不同。
首先，我们得搞清算法原理才能真正理解这两种的不同。
等额本金全称是等额本金递减还款法，顾名思义，这种方法首先他的本金是每个月一样的
举个简单的例子，假如你贷款120万，分十年还清，那么平均到每个月你需要还的本金=120万/120个月=1万/月。
本金部分很简单，那么那个递减又是什么意码胡思呢？也很简单，假如你的年利率是4.9%，那么第一个月你的本金余额就是120万，120万一个月产生的利息=120万*4.9%/12=4900元。
那么等额本金还款模式下，第一个月还款额=10000（本金）+4900（利息）=14900元。
我们以此类推第二个月的还款额，因为本金固定是每月1万，由于第一个月已经归还1万本金，剩余的本金余额是119万，那么这119万产生的一个月的利息=119万*4.9%/12=4859.16元。
那么等额本金还款模式下，第二个月还款额=10000（本金）+4859.16（利息）=14859.16元。
以此类推我们可以计算出每个月的还款金额，你会发现随着归还，本金余额逐月减少，自然每月产生的利息逐月递减，而每月归还的本金是固定的，所以每月总还款贺孙额也是逐月递减的。具体如下表所示。
简单吧，那下面我们接着说等额本息。
等额本息我们讲的模糊一点，因为计算等额本息的公式涉及到了乘方运算，公式也比较复杂，摆出来反迟拍拦而扰乱思维了，我给讲明白就行了。
等额本息，简单理解就是让你每个月的还款金额是一样的数目，那么怎么做到呢？
因为我们每个月的还款金额是由本金+利息构成。而因为借款金额120万是固定的，执行利率也是一样的4.9%，那么第一个月的利息其实也是固定的，并且金额和等额本金的方式是一样的，也是4900元。
重点在于本金部分的分配， 我们需要找平衡点 ，首先等额本息每月还款额是一个固定值A，那么第一个月所还本金=A-4900。
我们来算等额本息下的第二月还款额，首先算利息=[120万-（A-4900）]*4.9%/12。第二个月本金=A-{[120万-（A-4900）]*4.9%/12}。
至于第三个月，第四个月就是以此往后推，直至最后一期刚好还清所有本金和利息。
所以等额本息还款方式归根结底就是根据还款年限找到每月还本还息比例的一个平衡点，这个动态的平衡点让整个还款周期每个月还款额为同一个值就对了。下表为等额本息下的还款情况：
不知道这样一番讲下来，大家发现没有，其实两种方法各有所长也各有所短。
等额本金递减法，初期还款金额比等额本息多，还款压力较大。但是整个还款周期算下来，利息的总支出比等额本息要少。
等额本息法，每月还款额相对小一些，还款压力小一些，但是整个还款周期下来，利息的总支出比等额本金递减要多。
其实银行计算利息的方式还是相当公允的，总的原则是按照你的占用银行资金的时间成本来计算。
打个比方说，你若觉得你还等额本息利息总支出多，不划算。那么你换一个角度去想，假如和等额本金还款方式相比，你之前那些月份少还的那部分钱其实可以拿去投资啊，做生意啊，那样创造的价值说不定比你用等额本息所多还的利息要多呢
我国房贷利率相比于生产经营贷款利率还是不高的，属于资金成本比较低的资金，若能生财有道反而等额本息能让资金的价值最大化呢
所以，两种还款方式怎么选需要辩证来看，但是从资金的时间价值角度出发，其实这两种还款方式并不存在吃亏不吃亏的情况。本质上是一样的。
所以啊，选择房贷还款方式就像选鞋子一样，合脚的才是最好的。下次银行工作人员问你选哪种还款方式的时候，你让他算个还款计划，然后对照自己的现金流情况对号入座就好了。
假若等额本金还款无压力，并且资产增值收益率跑不过房贷利率，那就选等额本金。除此以外，就选等额本息吧。
ps.以上计算均建立在基准利率不发生变化，没有提前还款情况下做的推演，实际上房贷利率每年一月一日会进行一次调整，若央行基准利率不变，那么便不做调整，若央行基准利率调高则相应调高，调低则相应调低。详情
房贷等额本息和等额本金哪个划算？
相对来说，等额本金的还款方式会比等额本息的还款方式划算一些。
1、等谈哪额本金还款法就是在贷款期限内，将贷款本金平均分到每个月中，利息会随着本金逐月递减。也就是说借款人每月要还的贷款本金相同的，但是利息会随着时间推移而减含闭码少。
2、等额本息的方法就是将贷款本金和利息平均分到每个月中，借款人每个月要还的本金和利息都一样。通常等额本金的方法需要支付的总利息比较少，等额本息需要支付的总利息比较多。
扩展资料：
一、等额本息与等额本金的优劣点各有不同：在贷款期限、金额和利率相同的情况下，在还款初期，等额本金还款方式每月归还的金额要大于等额本息。但按照整个还款期计算，等额本金还款方式会节省贷款利息的支出。
二、等额本息的优点是每月还款额相同，方便安排收支，适合经济条件不允许前期还款投入过大，收入处于较稳定状态的借款人。缺点是需要付出更多的利息。不过前期所还的金额大部分为利息，还款年限过半后本金的比例才增加，不合适提前还款。
三、等额本金的优点是相对于等额本态局息的总利息较少。还款金额每月递减，后期越还越轻松。且由于前期偿还的本金比例较大，利息比例较少，所以很适合提前还款。缺点是前期还款压力较大，需要有一定经济基础，能承担前期较大还款压力。
四、等额本息还款：适扒数合收入稳定的群体
据业内人士介绍，银行目前办理得最多的还款方式就是等额本息还款方式。这种还款方式就是按按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月春腔首递增、利息比重逐月递减。
五、等额本金还款：适合目前收入较高的人群
除了等额本息还款法外，等额本金还款圆腔也是一种比较常见的还房贷的方法，借款人可随还贷年份增加逐渐减轻负担。这种还款方式将本金分摊到每个月内，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。
房贷等额本息划算还是等额本金划算
两种还款方式不存在划算不划算的问题，而是要看是否适合自己的经济状况。选择还款方式的关键是要与自己的收入趋势相匹配，尽量使收入曲线和供款相一致。
等额本息还款法的特点是每个月归还一样的本息和，容易作出预算。还款初期利息占每月供款的大部分，随本金逐渐返还供款中本金比重增加。等额本金还款法的特点是每月归还本金一样，利息则按贷款本金余额逐日计算，前期偿还款项较大，每月还款额在逐渐减少。由于是递减，每个月的还款需要精心计算。
如果以时间为横坐标，款项为纵坐标建立二维坐标的话，等额法的供款曲线是一条与横坐标相平衡的直线，而递减法是一条向下的曲线。若在还款期内，收入曲线呈上升趋势，则与等额本息还款法的曲线更一致，如果收入曲线呈下降趋势，则与等额本金还款法的曲线更一致。
1、按照等额本息还款法尘态，客户偿还的贷款本金逐渐增加，利息逐渐减少，但总额保持不变；按照等额本金还款法，客户每月偿还的贷款本金不变，贷款利息逐渐减少。比
较两种方法，由于采用等额本息还款法占用的银行资金相对较多，因此所付出的利息较多，而银行并未因此获得额外的利息收入。
2、两种还款方式的利弊主要为：采用等额本息还款法，客户初期的还款压力相对较小，还款金额一定，比较直观，使客户能更好地了解自己的收入和支出情况，便于灵活安排自己的理财计划；而采用等额本金还款法，客户初期偿还的本金相对等额本息还款法较多，还款压力较大；此外，由于等额本息还款法使贷款本金的偿还主要庆让集中在贷款后期，因此当贷款利率下降时，采用誉兄局等额本息还款法更合算。